Die Allgäuerin - Finanztipps
Ausgabe: November 2019
Altersvorsorge und Ruhestandsplanung – richtig gemacht
Der Blick in die finanzielle Zukunft verschafft vielen ungute Gefühle. Deshalb soll dieser Artikel die grundlegendsten Dinge sichtbar machen und als Orientierungshilfe Licht ins Dunkel bringen.
Altersvorsorge: das ist die Ansparzeit bis zum Rentenbeginn.
Ruhestandsplanung: das ist die Zeit ab Rentenbeginn bis Lebensende.
Ziel: Beispiel: 800 Euro monatliche Zusatzrente nach Inflation und Steuern.
Annahmen: 2 % Inflationsrate, 26 % Einkommensteuersatz ab Rentenbeginn.
Ansparzeit bis Rentenbeginn:
a) 20 Jahre
b) 30 Jahre.
Gesucht: nötiges Kapital zum Rentenbeginn, nötige Ansparrate bei verschiedenen Anlage-Renditen.
Lösung: Aufbau des Ruhestandskapitals und der Renten mithilfe staatlicher Altersvorsorgebausteinen (Betriebliche Altersvorsorge, Riester-Rente, Rürup-Rente) sowie privaten Ansparplänen. Um nach Abzug von 26 % Steuern und 2 % Inflation die heutige Kaufkraft von 800 Euro Netto-Monatsrente zu erhalten, benötigt man:
in 20 Jahren: 1.600 € Brutto-Rente und
in 30 Jahren: 1.950 € Brutto-Rente
ACHTUNG: Auch ab Rentenbezug muss mit Inflation weiter gerechnet werden, um den Kaufkrafterhalt der Rente bis zum Lebensende zu gewährleisten.
72-er Faustformel
- Bei 2 % Inflation verdoppeln sich die Preise alle 36 Jahre
- Bei 3 % Inflation verdoppeln sich die Preise alle 24 Jahre
Damit Verbraucher gleich vermögend blieben, also die Kaufkraft erhalten, müsste das Ersparte zum gleichen Zinssatz angelegt werden.
» Beispielrechnung Kapitalbedarf und Altersvorsorge (Seite 2 PDF)
In jungen Jahren zahlt man zu viele Steuern und später hat man zu wenig Rente
Staatlich geförderte Altersvorsorge-Bausteine
- Betriebliche Altersvorsorge (Förderquote zwischen 26 % bis zu 90 %)
- Rürup-Basisrente (Förderquoten zwischen 25 % bis 45 %)
- Riester-Verträge (Förderquoten zwischen 30 % bis 90 %)
Mithilfe solcher Bausteine kostet zum Beispiel eine monatliche Sparrate von 600 Euro den Sparer unterm Strich nur zwischen 200 bis 300 Euro. Wer dazu noch 20 Jahre lang 300 Euro vom Netto-Gehalt in einen privaten, kostengünstigen Aktien-ETF-Fondssparplan einzahlen kann, kommt mit einer Gesamt-Sparrate von 900 Euro im Monat und einer durchschnittlichen Misch-Rendite von 5 % p.a. zum Ziel. Der Gesamt-Netto-Aufwand für diese Altersvorsorge liegt bei diesem Beispiel bei ca. 500 Euro.
Was wichtig ist (Fazit)
- Klarheit und Orientierung,
- Kostengünstige und rentable Lösungen
- Betriebsrenten, Rürup und Riester nutzen
- Objektive und unabhängige Beratung bei professionellen Ruhestandsplanern
- Disziplin
- Durchhaltevermögen